Ипотека в складчину: как оформить кредит на двоих?
Оформить ипотечный кредит сразу на несколько человек — выгодный способ приобрести недвижимость. Причём это могут быть и пары в гражданском браке, не связанные брачными или родственными узами, а также просто деловые партнёры.
Ипотека в складчину имеет свои преимущества. Например, есть возможность получить большую сумму кредита, поскольку учитываются общие доходы. Для банков ипотека на двух созаёмщиков также выгодна — это дополнительная страховка и гарантия выплаты по кредиту.
Рассказываем о том, как правильно оформить ипотеку на двоих собственников, а также какие есть плюсы и минусы у этого кредита.
Содержание статьи
- Преимущества ипотеки на двоих
- Недостатки ипотеки на двоих
- Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
- Определяем титульного заёмщика
- Как платить ипотеку с созаёмщиком?
- Страховка на двух собственников
- Как на условия ипотеки влияет качество кредитной истории созаемщика?
- Что делать, если ранее у созаёмщика были просроченные платежи по кредитам?
- Заключение
Преимущества ипотеки на двоих
- Выплата ипотечного займа двоим — легче как финансово, так и психологически. Если у одного из партнёров снизится доход, второй выручит его тем, что продолжит погашать ипотеку.
- Созаёмщики могут приобрести более просторную квартиру, так как имеют возможность оформить ипотеку на большую сумму.
- Налоговые вычеты полагаются обоим собственникам, то есть можно вернуть больше денег от выданной суммы и процентов.
- Наличие второго заёмщика для банка — гарантия того, что собственники смогут погасить заём, поэтому он может предложить более выгодные условия по ипотеке.
- Супруги имеют возможность участвовать в льготных ипотечных программах — заём им дадут по более низкой ставке, чем базовая.
- Ипотека с созаёмщиком решает проблему деления долей в квартире, размер которых можно указать в договоре, и для этого паре нет необходимости регистрировать брак.
Недостатки ипотеки на двоих
- Для одобрения займа у обоих собственников должна быть хорошая кредитная история.
- Если участие одного из партнёров формальное, есть риск в оплате долга при финансовых трудностях второго. Ничто не освободит от ответственности перед банком.
- Созаёмщики могут расстаться или поссориться, из-за чего долю недвижимости одного из собственников необходимо будет продать. Но это потребуется согласие второго партнёра, который может быть не согласен с этим.
Чтобы свести количество недостатков ипотеки на двоих на «нет», выбрать банк с выгодными ипотечными условиями и найти квартиру своей мечты, обращайтесь к платформе «Все дома». Наши эксперты помогают людям улучшить жилищные условия, сделать ежемесячный платёж по ипотеке комфортным. Мы найдем решения даже в самых трудных ситуациях!
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Получение ипотеки с созаёмщиком не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность — каждый из созаёмщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Схема получения ипотеки на двоих выглядит следующим образом:
- Поиск лучших предложений по ипотеке.
- Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита.
- Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
- анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
- документ, подтверждающий личность (паспорт);
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
- СНИЛС;
- дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.
- Банк проверяет документы, проводит кредитный скоринг заёмщика и созаёмщика и выносит решение по заявке: одобряет сумму кредита и условия его выдачи (срок, ставка).
- Если стороны устраивают условия, составляется договор, в котором определяются доли сторон в приобретаемой недвижимости.
- Подписание всеми сторонами кредитного договора, выдача ипотеки и регистрация сделки в Росреестре.
Определяем титульного заёмщика
При оформлении кредита на двоих нужно определить, кто будет титульным заёмщиком, то есть главным. Обычно этот тот клиент, кто подаёт заявку и общается с банком. Все регулярные платежи по кредиту первым делом требуют с него, и только при отсутствии средств на счетах первого заёмщика банк обращается ко второму.
Термин «основной заёмщик» имеет значение только для банка и не означает, что большая часть квартиры или вся недвижимость принадлежит титульному заёмщику. Если двое оформивших ипотеку — супруги, то они оба имеют право на равные доли недвижимости или неравные, но определённые договором. А кто станет титульным заёмщиком, клиенты решают между собой.
Как платить ипотеку с созаёмщиком?
Платежи по кредиту не делятся по числу заёмщиков. График платежей — один. Чтобы платить ипотеку, открывается один счёт для основного заёмщика, через который оплачивается ежемесячный платёж. Этот счёт может пополнять любой из клиентов. Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заёмщик перестаёт платить, то созаёмщик должен погасить долг и обслуживать кредит.
Страховка на двух собственников
Без страховки не обходится ни одна ипотечная сделка. Поэтому если вы рассчитываете брать ипотеку с первым взносом, вам следует узнать хотя бы приблизительную стоимость страховки и учесть её при расчете стартовой суммы.
Страховка по ипотеке состоит из следующих частей:
- страховка на залоговую недвижимость;
- страхование здоровья и жизни заемщика и созаемщика;
- титульное страхование — защита от ограничения или прекращения права собственности в результате оспаривания залоговой недвижимости в судебном порядке.
В разных банках разные требования к страховкам по ипотечному кредиту. Как правило, самые популярные и солидные кредитные организации предпочитают застраховать себя от всех возможных рисков по максимуму.
Оформление страховки при ипотеке на двух собственников обойдется вам дороже, чем на одного заёмщика. Это необходимо учитывать.
Как на условия ипотеки влияет качество кредитной истории созаемщика?
Выдавая ипотеку, банки всегда смотрят на доходы заёмщика и созаёмщика. Но одних подтвержденных доходов недостаточно. Поэтому кредитор также просит письменное согласие всех созаёмщиков на доступ к их кредитной истории.
В кредитной истории отражаются все кредиты и займы, просрочки и непогашенные кредиты, а также случаи, когда субъекты кредитной истории уже выступали созаёмщиком или поручителем. Банку все эти сведения крайне важны и полезны. Таким образом он узнает, насколько честно вы и ваш созаёмщик исполняли финансовые обязательства до сих пор.
Для ипотеки большое значение имеет также значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) заёмщика и созаёмщика. Поскольку ипотечный кредит всегда выдается на крупную сумму и длительный срок, чем выше эти рейтинги, тем больше шансов получить ипотеку на более выгодных условиях.
Что делать, если ранее у созаёмщика были просроченные платежи по кредитам?
Это обстоятельство не обязательно приводит к отказу. Возможно, эти промахи в кредитной истории «перекрыты» своевременным погашением по последующим обязательствам.
Важнее, что по текущим обязательствам потенциального созаёмщика нет просроченных платежей. Также не стоит приглашать в качестве созаёмщика граждан на любой стадии банкротства. Созаёмщиков, не отвечающих требованиям, банк попросит заменить.
Заключение
Ипотека для двух собственников — это один из способов приобрести собственное жилье, если вы не можете самостоятельно справиться с кредитом. Богатство программ позволяет подобрать оптимальный продукт для каждого гражданина, делая доступным приобретение собственных квадратных метров.
Подобрать идеальное жильё и помочь на всех этапах сделки, применяя экспертизу и опыт в недвижимости, а также наработанные связи с банками, страховыми и агентствами смогут специалисты из «Все дома». Заполните форму заявки ниже, чтобы получить консультацию экспертов.
