Эксперт платформы «Все Дома»

Ипотека или аренда — что выбрать? Сравнение выгоды на примерах

Что выгоднее — ипотека или аренда? Как правильно оценить риски и преимущества каждого решения? Как избежать ошибок? Сразу оговоримся, что единственно верного ответа о том, что лучше, нет. Считать придется в каждом случае отдельно.

Летом Минстрой анонсировал программу субсидирования платы за съемную недвижимость молодым семьям. По ней планируется возмещать 50% от затрат за аренду жилья людям, чей возраст меньше 35 лет. Обязательное условие — делать накопления на первоначальный взнос за квартиру, приобретаемую в ипотеку. О каких суммах идет речь, пока неизвестно, в любом случае такое решение подойдет не каждому из-за высоких ежемесячных трат. Поэтому остается выбор из двух вариантов — брать ипотеку или платить аренду. Рассмотрим их плюсы и минусы.

Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы:

Возможность получить жилье в собственность при уплате первого взноса от 10% всей стоимости недвижимости.
Полная свобода действий в вопросах ремонта и перепланировки (законной).
Можно зарегистрировать всех членов семьи и воспользоваться социальными услугами (школа, детский сад).
Можно сэкономить за счет специальных госпрограмм (например, купить квартиру по Дальневосточной ипотеке, Льготной ипотеке со ставкой до 8%, ипотеке для IT-специалистов со ставкой до 5%, Семейной ипотеке до 6%).
Доступность различных льгот — можно использовать материнский капитал и погасить до 775 628 руб., получить налоговый вычет на стоимость квартиры и проценты на обоих супругов до 650 000 руб., воспользоваться помощью для многодетных семей в размере 450 000 руб.
В сложном финансовом положении можно воспользоваться кредитными каникулами — отсрочкой платежа на 6 месяцев.
В некоторых случаях рост цен на жилье превышает затраты на проценты. Например, купленная квартира за 2 млн руб. через 10 лет стала стоить 3,5 млн, а затраты на ипотеку при сроке кредитования на 10 лет и ставке 8% составили всего 2,620 млн руб. Если сюда добавить другие льготы, то выгода становится еще больше.
Часто ежемесячный платеж по ипотеке соизмерим с тратами за съемное жилье. Это значит, что сумма, потраченная на аренду просто «сгорит» по итогу, а платежи по ипотеке являются инвестицией в собственную квартиру.

Читайте также: Семейная ипотека: что несут за собой изменения в госпрограмме по поддержке семей с двумя детьми

Минусы:

Требуется первоначальный взнос, который составляет не менее 10 %.
Необходим стабильный доход и финансовая дисциплина, задержать платеж без уплаты штрафа не получится.
До полной выплаты ипотеки квартира находится в залоге у банка, поэтому некоторые действия требуют согласования с финансовым учреждением.
Отсутствие мобильности, так как сменить квартиру быстро не получится, а при продаже недвижимости, которой владели меньше 3 лет, нужно заплатить налог на прибыль.
Новостройка потребует дополнительных вложений в ремонт и покупку мебели.
Необходимо собрать большой пакет документов, в том числе потребуется подтвердить официальный доход.
В случае задолженности ухудшается кредитная история, а квартиру могут забрать за долги.

Когда стоит выбрать ипотеку

Покупка квартиры в кредит подойдет тем, кто имеет стабильный заработок или финансовое обеспечение (другая недвижимость, земельный участок и все, что можно продать для уплаты долга в случае потери работы), хочет иметь свое жилье и самостоятельно решать все бытовые и социальные вопросы.

Плюсы и минусы аренды съемного жилья

Плюсы:

Мобильность. Полная свобода в выборе города или района. Если не нравится расположение или соседи, всегда можно переехать.
Соответствие требованиям. Квартиру можно снять рядом с работой или нужной школой, при рождении ребенка можно в короткие сроки «увеличить» жилплощадь.
Возможность жить там, где купить квартиру не по карману. За относительно небольшую арендную плату становятся доступными элитный ЖК, центр города, обустроенный микрорайон.
Не нужно думать о ремонте, контролировать работу УК, заботится об общедомовых нуждах. Это бремя лежит на плечах владельца недвижимости.
Минимум документов. Для аренды достаточно иметь паспорт, подтверждать доход не требуется.
Можно допустить просрочку, это не отразится на кредитной истории. Собственник может пойти навстречу при потере работы и подождать некоторое время с оплатой.
Не требуются большие накопления – достаточно суммы на 1-2 платежа и комиссию риелтора.

Минусы:

Стоимость аренды может измениться в любой момент, что приведет к незапланированным расходам или вынудит искать новую квартиру.
Трата на комиссию риелтору, поскольку рынок съемного жилья практически весь поглощен посредниками.
Полная незащищенность от любых решений владельца. Жильцов могут выселить без предупреждения или обмануть.
Нельзя распоряжаться квартирой в полной мере — сделать ремонт, оперативно заменить вышедшие из строя коммуникации, прописаться, завести животного без разрешения владельца.
Эмоциональное ощущение уязвимости, когда живешь в чужом доме. Плюс некоторые арендодатели могут приходить без предупреждения в неудобное время и контролировать проживание.

Когда стоит выбрать аренду

Такой вариант можно рассмотреть, когда вы только приехали в новый город и не решили, останетесь ли здесь, а также если нет уверенности в завтрашнем дне в плане работы. Также аренду выбирают перед ипотекой, чтобы познакомиться с районом. В остальных случаях недостатки чаще перевешивают все преимущества.

Прежде, чем сделать выбор, задайте себе 8 вопросов:

Хватит ли моего дохода на данный момент, чтобы платить ипотеку или аренду (опираться нужно на больший платеж)?
Насколько есть уверенность в доходе через 5-10 лет?
Достаточно ли у меня денег для первого взноса?
Смогу ли я в случае потери работы найти средства?
Хватит ли мне денег на жизнь после всех выплат?
Когда я получу ключи?
Смогу ли я сделать ремонт и купить мебель?
Хочу ли я остаться в этом городе и в конкретном районе на долгое время?

Примеры и расчеты

Окончательное решение помогут принять конкретные цифры. Допустим, с учетом всех базовых трат (питание, одежда, оплата транспорта и пр.) у вас есть 60 тыс. руб., которые можно потратить на ипотеку или аренду квартиры в 2023 году. Делаем сравнение вариантов и ищем разницу.

Арендуем квартиру

За 60 тыс. руб. в месяц можно найти одно- или двухкомнатную квартиру во вторичном фонде Москвы в пределах МКАД, но за ТТК. Если взять срок проживания 15 лет, то за это время будет выплачено 10,8 млн руб. И это при условии, что плата останется прежней, хотя для столицы это нереально, т. к. по подсчетам «ЦИАН.Аналитики» только за последние месяцы аренда выросла в среднем на 4,7-7,3%. За 15 лет сумма может увеличиться еще больше.

Берем ипотеку

Чтобы ежемесячный платеж составлял 60 тыс. руб., можно купить квартиру за 7 млн руб. с первоначальным взносом в 700 тыс. руб. на срок 15 лет по льготной ставке 8 %. За эту сумму на рынке можно найти квартиру-студию в пределах МКАД или однокомнатную квартиру в пределах ЦКАД. При этом размер ежемесячного платежа независимо от экономической ситуации, инфляции и других событий не будет больше указанного, а при досрочном погашении станет меньше.

Приведенные примеры являются усредненными. Всегда можно попытаться найти более выгодные варианты по ипотеке или аренде. Платформа «Все Дома» поможет подобрать квартиру и лучшие финансовые условия в соответствии с вашими запросами, а специалисты оформят сделку бесплатно. Заполните форму заявки внизу, чтобы получить консультацию экспертов.