Можно ли взять две ипотеки одновременно? Реальные шансы и подводные камни
Законодательно количество взятых кредитных обязательств никак не регулируется. Это значит, что теоретически можно оформить и две, и даже три ипотеки одновременно на одного человека. На практике всё несколько сложнее, но положительный опыт в этом вопросе не является редкостью. Существуют определённые требования со стороны банков к заёмщикам. Если их выполнить, с одобрением проблем не возникнет. Есть и другие нюансы, о которых расскажем подробнее.
Содержание статьи
Можно ли получить две ипотеки одновременно?
Бывает так, что у потенциального заёмщика нет открытой ипотеки, и он хочет оформить сразу две. Например, если в семье есть двое детей, и хочется каждого обеспечить отдельным жильём. Ситуация может быть и другой, но вариантов решения здесь может быть два:
- В одном ипотечном договоре сразу указываются два разных объекта недвижимости. Как правило, банки не афишируют, что можно взять одну ипотеку на две квартиры, поэтому доступность такого варианта необходимо уточнять в каждом финансовом учреждении отдельно. Следует учитывать, что при просрочке банк заберёт обе квартиры, так как они выступают обеспечением одного договора.
- Оформляются два независимых договора. В таком случае сделки проходят по очереди. При этом в каждом случае могут быть разные условия. Банк может одобрить кредит на разные суммы, с разной процентной ставкой и на разный срок. По этой причине не всегда выгодно кредитоваться в одном финансовом учреждении. Важно рассмотреть все возможные предложения.
Как узнать, можно ли мне взять ипотеку на две квартиры?
Для банка оформление даже одного займа на несколько миллионов — уже риск. Поэтому к потенциальному заёмщику, который претендует на две ипотеки одновременно, предъявляются повышенные требования.
В обязательном порядке оцениваются следующие моменты:
- Платёжеспособность. Одобрение на заём выдается только при условии возможности его погашения, т.е. когда выплаты по двум ипотекам не будут превышать 40 % от общего дохода. При этом учитывается не только основной, но и подработка. Важно предоставить все имеющиеся справки (2-НДФЛ и пр.);
- Кредитная история. Не должно быть просрочек (особенно систематических), большого количества заявок с отказами, задолженностей по алиментам, ЖКХ и другим обязательствам. Такой показатель позволяет оценить серьёзность отношения заёмщика к выплатам. Добросовестно погашенные кредиты поднимают рейтинг;
- Размер первоначального взноса. Чем большую сумму готов внести потенциальный заёмщик, тем выше шансы. Как правило, при внесении 50 % банк практически всегда даёт согласие на оформление займа. А вот если первоначальный взнос обеспечен только материнским капиталом, шансов меньше;
- Выбранные объекты для кредитования. После вынесенного предварительного одобрения заявки необходимо в 3-х месячный срок подобрать недвижимость. Далее оценщик проводит её анализ и даёт заключение. После принимается окончательное решение. Таким образом банк страхует себя от неликвидной недвижимости, которую в случае неплатежеспособности клиента ему придётся реализовать для возврата задолженности.
- Возраст. Практически все ипотечные программы имеют ограничения по возрастным границам. Чаще всего минимальный возраст составляет 21 год, а максимальный определяется сроком погашения. Т.е. к моменту последней выплаты заёмщику должно быть не более 65-75 лет (у разных банков разные условия).
Если у вас появились вопросы, заполните форму обратной связи — эксперты платформы Все Дома проконсультируют вас бесплатно!
Дадут ли вторую ипотеку при наличии первой?
Несмотря на популярность ипотеки и массовый спрос, все заявки рассматриваются банками индивидуально и максимально пристально. Обеспечить себе 100 % успех нельзя, так как порой отказ приходит даже благонадёжным на первый взгляд заёмщикам. Может быть и так, что банк одобрил заявку, но под более высокие проценты и на меньший срок. Не стоит расстраиваться. Необходимо отправить заявку в другие финансовые учреждения. Благо их на рынке достаточно много.
Как повысить шансы на одобрение нескольких ипотек?
Заявки на вторую ипотеку, особенно при непогашенной первой, могут отклоняться даже без особых причин. Важно приложить все силы, чтобы убедить банк в своей способности оплачивать все платежи и финансовой стабильности.
Что поможет повысить лояльность к заёмщику:
- Помощь созаёмщика. Одному человеку могут не дать две ипотеки, а с созаёмщиком будет учитываться совокупный доход. Выбрать можно любого человека независимо от степени родства. Следует учитывать, что к созаёмщику предъявляются такие же требования, как и к самому заёмщику. Часто банк даже не разделяет с правовой точки зрения заёмщика и созаёмщика;
- Недвижимость или другое обеспечение в собственности. Оптимально, когда уже есть квартира, дом, дача, коммерческий объект, которые можно предоставить в качестве залога. Также имеют значение автомобиль и гараж;
- Депозитный счет или вклад с накоплениями. Особенно привлекательным будет продукт, открытый в том же банке, куда подается заявка;
- участие в госпрограммах. Сейчас предлагается множество вариантов правительственной поддержки: семейная, льготная, дальневосточная, сельская, IT-ипотека. Стоит рассмотреть их более прицельно;
- Подача заявок в разные банки параллельно. Тогда ипотеку можно оформить на две квартиры сразу. Закон не обязывает будущего заёмщика предупреждать о том, что он обратился в несколько финансовых учреждений.
Как оформить вторую ипотеку, если не закрыта первая?
Процедура по получению второго ипотечного займа ничем не отличается от первого. Заёмщику также потребуется предоставить весь пакет документов и доказать свою платёжеспособность. На последнем пункте будет сосредоточено максимальное внимание банка. Если одобрение будет получено, потребуется договор купли-продажи, кредитный договор и закладная. После подписания всех документов заёмщик становится участником второй ипотеки.
Как проходит сделка по одновременному оформлению двух ипотек в одном банке?
- Подготовка потенциальным заёмщиком (или вместе с созаёмщиком) всех документов, особое внимание уделяется подтверждению доходов.
- Обращение в банк. Его лучше сделать очно в офисе, тогда менеджер может сразу помочь с составлением заявки.
- Ответ готовится в течение 1-3 дней. Решение может быть разным. Отказ или одобрение по обеим заявкам, а также одобрение по одной и отказ по второй.
- Если банк согласовал обе заявки, оглашается сумма на каждый объект. Не всегда даются два одинаковых одобрения.
- Заёмщик выбирает квартиры и собирает по каждой свой пакет документов. Смотреть нужно только аккредитованные данным финансовым учреждением объекты (для новостроек).
- Банк проводит юридическую проверку предоставленных документов. Если нареканий не будет, заключается договор.
При этом каждый договор в таком случае является самостоятельным. Они могут отличаться суммой, сроком, площадью недвижимостью, застройщиком, статусом и другими характеристиками. Все квартиры в обязательном порядке страхуются и передаются банку в залог. В дальнейшем заёмщик выплачивает две ипотеки и может закрыть одну раньше другой. Все действия в рамках закона разрешены.
Клиенты, подтвердившие платежеспособность и благонадёжность, вполне могут два раза взять ипотеку. Эксперты платформы «Все дома» готовы проконсультировать по всем вопросам оформления ипотеки, подобрать подходящие варианты недвижимости и найти наиболее выгодные предложения банков. Заполните форму заявки, и мы свяжемся с вами!
